Рефинансирование ипотеки других банков

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки других банков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

• Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
• Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
• Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
• Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
• Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?

Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.

Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.

---

Прежде чем принять решение о выборе между рефинансированием и реструктуризацией, следует внимательно изучить эти два понятия. Заёмщики нередко путают их и соглашаются на одну процедуру вместо другой.

Далёкие от финансов люди полагают, что рефинансирование и реструктуризация – по сути одно и то же, ведь исходная цель у них одна. Она заключается в снижении ипотечного бремени и улучшения условий выплаты кредита. На самом деле эти понятия существенно отличаются. Чтобы понять разницу, стоит изучить их с точки зрения конечного результата.

Рефинансирование выгодно банкам в первую очередь для привлечения новых заёмщиков. Такая процедура позволяет перетянуть клиентов, которые ранее оплачивали ипотеку другим кредитным организациям. Банку это позволяет увеличить портфель долгосрочных кредитов, а также прибыль, даже несмотря на то, что проценты по таким займам ниже.

Реструктуризацию кредитные организации предлагают действующим заёмщикам. Такая мера направлена на сохранение отношений с клиентом. Однако в первую очередь целью реструктуризации выступает помощь в выплатах проблемным должникам. Такая процедура прежде всего направлена на снижение ипотечного бремени в ситуациях, когда у плательщика возникли финансовые трудности.

Реструктуризация чаще всего используется, когда высока вероятность просрочки, либо она уже произошла.

Существует несколько вариантов проведения реструктуризации:

1. Уменьшение ставки по кредитному договору;
2. Увеличение срока ипотеки;
3. Перерасчёт графика выплат, в том числе изменение аннуитетных платежей на дифференцированные;
4. Кредитные каникулы, когда заёмщику предоставляется отсрочка либо на всю сумму, либо на основной долг (то есть в течение определённого времени вносить придётся только проценты);
5. В некоторых случаях – списание штрафов, пени, неустоек.

Далеко не всегда банки используют реструктуризацию только в работе со сложными заёмщиками. Зачастую такую процедуру они предлагают клиентам, которые обратились к ним за рефинансированием. Чтобы не потерять заёмщика и не лишится прибыли в виде процентов по его ипотеке, банк предлагает ему реструктуризацию.

Какие могут быть последствия в этом случае?

Клиенту снижают ставку, сокращают ежемесячный платёж. Чаще всего заёмщик остаётся полностью доволен такими действиями. Проблемы возникают гораздо позже, если заёмщик решается провести рефинансирование такой ипотеки в другом банке. В этом случае в первую очередь кредитор интересуется, проводилась ли по займу реструктуризация. После положительного ответа на этот вопрос обычно следует отказ в рефинансировании.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:

1. Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
2. Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
3. У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
4. Банк получает компенсацию от государства.

Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

В последнее время ставки на ипотеку неизменно уменьшаются, поэтому многие граждане не спешат рефинансировать кредит, надеясь дождаться ещё более привлекательных условий. Другие же заёмщики не имеют возможности ждать или просто не хотят этого делать. Последних чаще остальных интересует, можно ли подать на рефинансирование ранее уже перекредитованный заем.

С точки зрения закона нет препятствий к повторному рефинансированию ипотеки, но банки выдвигают свои ограничения на подобные действия. Условием рефинансирования в большинстве кредитных учреждений является истечение определённого срока с момента оформления ипотеки.

Например, если банк рефинансирует займы, с даты получения которых прошло не менее года, то рефинансирование ранее перекредитованных долговых обязательств невозможно до истечения этого срока, то есть рефинансировать кредит в данном банке можно не чаще одного раза в год.

Процедура рефинансирования

Процедура рефинансирования под 6% имеет более упрощенную форму, нежели чем первичное оформление ипотеки, это обусловлено тем, что заемщику не требуется собирать большое количество документов, а достаточно лишь заявить о намерении стать участником госпрограммы.

Алгоритм рефинансирования следующий:

1. Наступление случая, выступающего основанием для дотации — рождение 2,3 ребенка;
2. Уточнить, является ли банк-кредитор участником программы;
3. Подать заявление на предоставление субсидии в банк и приложить документы, подтверждающие основание;
4. Переоформление годовой ставки на фиксированный показатель в 6%;
5. Формирование и получение новых документов по ипотеке (в том числе график погашения платежей, доп. соглашение к ипотечному договору об участии в программе субсидирования и сроках предоставления льготы).

Рефинансирование ипотеки в банках Москвы

Чаще всего банки Москвы рефинансируют ипотечные кредиты других кредитных организаций.

Причем иногда выделенную сумму можно потратить не только на погашение ипотечного кредита в другом банке, но и чтобы закрыть потребительский кредит или задолженность по карте.

Своим клиентам банки обычно предлагают не переоформлять договор ипотеки, а просто написать заявление на понижение ставки, т.е. провести реструкторизацию долга. Но эта услуга доступна не во всех банках и иногда за нее приходится заплатить комиссию.

Как правило, наиболее выгодные условия рефинансирования банки предлагают своим «зарплатным» клиентам, заемщикам с отличной кредитной историей, согласным на подключение дополнительных страховых программ.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

На заемщика/поручителей	– паспорт – СНИЛС и ИНН – военный билет для мужчин младше 27 лет – подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансируемому кредиту	– кредитный договор – график платежей – справка или выписка по рефинансируемому кредиту – справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами – справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
По объекту недвижимости	– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ) – выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) – отчет об оценке квартиры – технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой) – подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)
Прочие	– заявление на рефинансирование – анкета страхования – справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке) – брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог – разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки

• рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
• услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
• рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
• оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
• заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
• рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
• оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
• банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
• подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
• при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
• рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.

При подаче заявки о рефинансировании ипотечного кредита необходимо подготовить список документов. Вам понадобятся:

• заявление-анкета от всех созаемщиков;
• паспорта с проставленными отметками о регистрации;
• подтверждение трудовой занятости;
• справки о доходах (основной и дополнительный для каждого созаемщика).

Кроме этого, необходимо предоставить точные данные о рефинансируемых займах. Они включают:

• номер договора;
• сумму кредита;
• валюту, в которой происходят расчеты;
• размеры ежемесячных платежей;
• дату заключения кредитного договора;
• срок его действия;
• размер процентной ставки;
• платежные реквизиты для погашения оставшейся суммы задолженности.

Все эти данные указаны в кредитном договоре, а также в графике платежей. Их можно получить, запросив уведомление о полной стоимости кредита. Дополнительно могут понадобиться сведения об остатке ссудной задолженности, если таковая имеется. Она должна включать начисленные проценты по рефинансируемому займу.

Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.

За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:

• разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
• клиент выплачивает два ипотечных кредита;
• с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
• у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
• заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
• пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
• клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
• Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.

Рефинансирование будет успешным, если:

• грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
• правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
• согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона рублей) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.

Рассмотрим на примере:

• остаток долга — 0,5 миллиона рублей;
• срок до погашения — 3 года;
• ставка — 11%;
• размер процентов к уплате — 89 тысяч рублей.
  При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи рублей. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч рублей, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).

Пример:

• остаток долга — 1 миллион рублей;
• срок до погашения — 5 лет;
• первоначальная ставка — 10%;
• размер процентов к уплате — 275 тысяч рублей.
  При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч рублей. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.

Актуальные предложения банков

Для банков рефинансирование ипотеки другого финансового учреждения – это возможность привлечь нового клиента и одолжить ему внушительную сумму на долгий срок. По сути, в этом заключается их финансовая выгода. Поэтому многие банки предлагают услугу рефинансирования. Рассмотрим наиболее выгодные предложения 2019 года.

Банк	Процентная ставка	Сумма	Срок
Райффайзенбанк	От 9,99%	От 500 000 до 26 000 000 рублей	От 1 до 30 лет
Открытие	От 10,2%	От 500 000 до 30 000 000 рублей	От 3 до 30 лет
Альфа-Банк	От 10,29%	От 600 000 до 30 000 000 рублей	От 1 года до 30 лет
Газпромбанк	От 10,5%	От 500 000 до 45 000 000 рублей	От 3,5 до 30 лет
Сбербанк	От 10,9%	От 300 000 до 5 000 000 рублей (для Москвы и Московской области – до 7 000 000 рублей)	От 1 года до 30 лет

Процентные ставки на рефинансирование в 2023 году

Величина процентной ставки на рефинансирование ипотеки зависит от объекта приобретаемой недвижимости и от «надежности» клиента. Также на нее влияет сумма, предоставляемая на рефинансирование.

Какой процент в Россельхозбанке существует на сегодня указан в таблице с учетом основных условий:

Недвижимость	Сумма ипотеки (руб.)	«Надежные» и зарплатные клиенты	Бюджетники	Иные физлица
Квартира	Свыше 3000000	9,05%	9,1%	9,2%
Квартира	До 3000000	9,5%	9,2%	9,3%
Жилой дом	Любая	11,45%	11,5%	12,0%

Официальный сайт Россельхозбанка постоянно обновляет информацию по изменению процентных ставок по рефинансированию кредитов.

При наличии финансовых трудностей у должника, у него имеется возможность выполнить рефинансирование договора ипотечного кредитования.

Этот способ имеет несколько положительных сторон для плательщика:

Заемщик может учесть прошлые ошибки	и подобрать наиболее выгодные условия договора
Не происходит ухудшение кредитной истории	так как зачастую о рефинансировании задумываются при наличии серьезных финансовых сложностях у должника, когда возникает риск нарушения обязательств по договору
Возможно изменение типа платежа	К примеру, невыгодные для заемщика аннуитетные платежи могут быть изменены на дифференцированную форму оплаты
Изменение схемы оплаты	порядок внесения платежей, условия, касающиеся пеней, штрафов и т.д.
При помощи этой процедуры может быть сделано досрочное погашение ипотеки	законодательно запрещается взимание каких-либо комиссий или других санкций с заемщика
Возможно изменение условий страхового договора	и выбор страховых рисков
Возможно снижение ежемесячного платежа	К примеру, заключив новый договор на более длительный срок
Снятие обременения с имущества	стать полноправным собственником

Какие банки выдают льготный кредит на жилье

Интересно, что не все банки могут предлагать клиентам программы льготного кредитования, а только те, которые получили разрешение от Министерства финансов. И таковых на данный момент 47. Каждая из организаций получает определенную сумму средств, которую может потратить на рефинансирование ипотеки.

Рассмотрим подробнее, какие банки выдают льготные кредиты с процентной ставкой 6% годовых для семей, в которых есть дети.

Кредитная организация	Лимит на субсидирование ипотечных займов, млн. рублей
АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования»	320
ПАО «Дальневосточный банк»	3095
ПАО «Актив Банк»	3202
ПАО «Российский Национальный коммерческий Банк»	3202
ПАО «Банк Уралсиб»	4717
АО «Банк ДельтаКредит»	8062
ПАО «Совкомбанк»	8538
АО «Райффайзенбанк»	12807
ПАО Банк «Открытие»	14578
АО «Газпромбанк»	22006
ПАО «Банк ВТБ»	106 726
ПАО «Сбербанк России»	171 205

Похожие записи:

• Возврат мебели по закону «о защите прав потребителей» в течение 14 дней
• Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное
• Расторжение брака по обоюдному согласию при наличии детей