Овердрафт – что это такое простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Овердрафт – что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

• вкладчикам банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

• сумма кредитного лимита на карте;

• процентная ставка за использование кредитных средств;

• наличие и продолжительность льготного периода;

• схема расчета льготного периода;

• комиссия за обслуживание;

• комиссия за снятие денег в банкомате;

• штрафные санкции за нарушение условий договора.

Когда нужен овердрафт

Иногда возникают ситуации, когда компания испытывает временный дефицит оборотных средств. Так, например, нужно закупить товар по определенной цене со скидкой или выплатить сотрудникам заработную плату. Для таких целей кредитование в форме овердрафт – идеальное решение.

Условия овердрафта не позволяют использовать заемные средства для следующих целей:

• погашение и выдача кредитов или займов;
• перевод средств на свои счета в других банках.

Договор овердрафта предусматривает лимит денежных средств, которыми вы можете воспользоваться для покрытия текущих расходов. Именно текущих, т.к. банк сможет предоставить вам ограниченную сумму (50-70 % от ежемесячных поступлений). Поэтому если вы планируете приобретать здание под офис или автопарк, воспользуйтесь кредитной линией. Овердрафт для таких целей вам не подойдет.

Если ваша компания существует менее одного года, то шансы на получение овердрафта практически равны нулю, т.к. банк запрашивает историю денежных поступлений. Если же вы просто поменяли банк и решили оформить кредит в форме овердрафта, можно предоставить данные из другого банка.

Для физических лиц банки часто предлагают услугу овердрафта, если клиент имеет зарплатную карту данного банка. Такой вид кредитования является низкорисковым для банка, т.к. можно списать средства в погашение задолженности сразу после поступления заработной платы. Лимит овердрафта в этом случае устанавливается исходя из среднемесячных поступлений на карту. Условия предоставления этой услуги такие:

• регистрация в регионе, на территории которого находится банк;
• стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
• отсутствие просроченной задолженности перед другими банками;
• возраст старше 21 года.

Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.

Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.

У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

• овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
• лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
• для получения кредита не нужен залог и поручители;
• проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
• в любой момент можно отключить услугу;
• заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

• овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
• необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
• проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
• сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
• повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
• возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
• есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Кто может оформить овердрафт

Сама по себе услуга овердрафта чаще востребована юридическими лицами. Например, на сайте Сбербанка есть целый раздел, где поясняется, что компания может согласовать себе овердрафт по расчетному счету на сумму до 50% от среднемесячного оборота по нему – если компания уже какое-то время работает по своему виду деятельности, регулярно получает деньги на счет, не имеет непогашенных поручений и требований, а также готова пользоваться услугой как минимум полгода.

При этом за такой овердрафт можно покрыть кассовый разрыв – он образуется, когда компании нужно оплатить текущие расходы, но денег не хватает. Например, за счет овердрафта можно оплачивать поставки сырья или оборудования, оплачивать аренду, услуги ЖКХ, выдавать зарплату и платить налоги (но нельзя снимать наличные или выплачивать долги банкам).

На практике существует несколько видов овердрафта:

• зарплатный. Привязывается к банковской карте, на которую пользователю поступает оплата за официальную трудовую деятельность. Лимит овердрафта в данном случае незначительный и зависит от величины заработка гражданина (но не более двух месячных доходов). Процентная ставка варьируется от 15% до 20% годовых;
• стандартный. Подразумевает предоставление займа по фиксированному лимиту, который заранее указывается в договоре овердрафта. Данный вид применяется для компенсации затрат. Лимит высчитывается как результат деления минимального кредитного оборота в месяц на два. Средний процент по займу – 14,5%;
• авансовый. Как правило, предоставляется проверенным юридическим лицам для привлечения организации в банковское учреждение на обслуживание. Лимит овердрафта определяется кредитным оборотом на счету компании. Учитываются наибольшие суммы, которые поступили на баланс пользователя за три месяца за исключением средств от других банков. Устанавливается месяц с минимальным оборотом и определяются выплаты для погашения иных займов. Среднее значение процентной ставки в данном случае составляет 15,5%;
• инкассационный. Предоставляется для бизнесов, у которых обороты по кредиту расчетного счета на три четверти и более формирует инкассируемая денежная выручка. Лимит устанавливается от количества дебиторов, величины оборотов заемщика и активности зачисления денег. В данном случае для определения точного значения может быть использована специальная формула: L = I / 1.5, где I –минимум зачислений на счет клиента в месяц. В среднем ставка составляет 14,5%;
• технический овердрафт по договору. Выделяется для ООО и иных юридических лиц, не принимая во внимание финансовый статус компании. Гарантия для банка в данном случае заключается в регулярных поступлениях на счет клиента, которые оформлены в этом же кредитном учреждении. К таким доходам могут быть отнесены операции с приобретением/реализацией валюты на бирже или возврат срочного депозита. Лимит высчитывается делением минимума поступлений на счет пользователя в месяц на 1,5. Среднее значение ставки – 15%.

Дополнительно можно разделить данный заем на виды в зависимости от статуса клиента: для организаций и для физических лиц. Также стоит упомянуть разрешенный и неразрешенный или технический овердрафт. Первый вид реализуется в стандартном порядке в соответствии с условиями кредитного договора. Неразрешенный овердрафт не предполагает каких-либо соглашений и зачастую связан с техническими проблемами на стороне банка или неправильными действиями клиентов.

Отличия овердрафта от кредита

Чтобы карта с овердрафтом не стало причиной сбоя в финансовой стабильности, перед оформлением необходимо ознакомиться с рядом особенностей продукта и ее отличиями от стандартного кредита:

• срок задолженности по овердрафту – не больше месяца, в редких случаях – двух. Стандартный кредит же может быть выдан на несколько месяцев или даже лет;
• как правило, лимит овердрафта не может быть больше 200% от среднемесячного дохода пользователя. Размер кредита же зачастую в несколько раз превышает регулярный заработок гражданина;
• погашение долга овердрафта происходит автоматически и полностью сразу после поступления средств на счет. Покрытие кредита осуществляется равными платежами в течение длительного периода по специальному графику;
• процент по овердрафту выше, чем по стандартным займам. Однако за счет быстрого погашения долга переплата оказывается небольшой;
• оформление овердрафта происходит без лишних сложностей в краткие сроки. Для получения потребительского кредита заемщику может потребоваться потратить несколько дней на ожидание результатов анализа платежеспособности;
• овердрафт считается возобновляемым займом. Чего не скажешь о стандартном кредите – не факт, что банк одобрит еще один кредит после погашения предыдущего даже если переводы для покрытия задолженности осуществлялись безукоризненно.

Плюсы и минусы овердрафта.

Несмотря на то, что овердрафт представляет собой один из видов кредита, он обладает рядом особенностей. Среди них как преимущества, так и недостатки.

К плюсам овердрафта относятся:

1. Подключение овердрафта не требует открытия отдельного счета, оформления новой карты, как и дополнительной абоненткой платы за обслуживание.
2. Единовременное подключение овердрафта позволяет пользоваться им многократно в рамках срока действия карты.
3. Если есть опасения о своевременном погашении овердрафта, то оно происходит автоматически при поступлении денег на карту.
4. Низкий срок кредитования.
5. Овердрафт не подразумевает конкретную цель, под которую подключается.
6. Не требуются поручители или залоговое имущество.
7. Подключение и отключение услуги добровольное. Это можно сделать в любое время.

В тоже время, к минусам можно отнести:

1. Возможность уйти в «минус» без ведома клиента в случае действующего технического овердрафта.
2. Высокий проценты на предоставленные средства.
3. Штрафы за просрочку погашения овердрафта.
4. Погашение суммы происходит одним платежом без возможности разбить на несколько этапов.
5. Сумма кредита ограничена объемом ежемесячных поступлений на карту.
6. Обязательное погашение за короткие сроки.

Существует два вида овердрафта: стандартный и технический. В первом случае данная услуга предоставляется исключительно с вашего согласия. Вы уведомлены обо всех существенных условиях: каков максимальный размер займа для вас, сколько процентов за пользование им придется заплатить.

Во втором случае возможность расхода денежных средств сверх имеющихся на карте происходит без вашего согласия, а часто и без вашего ведома. Технический овердрафт очень опасен — если вы вовремя его не гасите, то может накопиться огромная сумма процентов банку.

Очень часто клиент совсем не виноват, что у него образовался минус на карте, узнает он об этом, только проверив баланс. Тем не менее, банк не примет ваши объяснения, а обяжет платить проценты.

Причиной такого овердрафта может быть оплата покупок в другой денежной валюте — колебания курса приводят к разнице в стоимости товара в момент совершения покупки и списания средств со счета. При списании денежных средств судебными приставами или оплате штрафа деньги уходят со счета без подтверждения банка, в результате чего также может появиться отрицательный баланс.

Кроме того, может быть виноват и сам банк. Иногда деньги списываются или начисляются дважды, либо на ваш счет ошибочно приходят денежные средства другого клиента. При исправлении таких ошибок не исключен минус по карте. Простой совет для того, чтобы избежать проблем — всегда проверяйте баланс по карте перед совершением покупок, а также хотя бы раз в неделю просматривайте выписку по карте.

Преимущества овердрафта:

— Вам не потребуется отчитываться перед банком по заимствованным средствам, потратить их можно на любые покупки и услуги. И даже на погашение кредитов и займов.

— Не нужны поручители, созаемщики, первоначальные взносы.

— Некоторые банки предлагают овердрафт с беспроцентным периодом.

— Вы можете пользоваться опцией неограниченное количество раз после погашение задолженности, а также отказаться от овердрафта в любой момент.

— Погасить задолженность можно любыми способами и любыми переводами на счет вашей карты.

— Если вы не будете копить долги и исправно погашать задолженность, то это пойдет в плюс вашей кредитной истории. Таким образом банк сможет оценить вашу платежеспособность.

Чем овердрафт отличается от кредита

Он похож на обычное кредитование, однако есть ряд принципиальных отличий. А именно:

1. За использование этой услуги предусмотрены более высокие проценты, чем за кредит. Процентная ставка составляет 14-20% годовых. В случае нарушения условий договора эта цифра поднимается до 35-40%.
2. Обычно предоставляется на сумму, не превышающую объем минимальных ежемесячных поступлений на счет, в то время как сумма стандартного кредита определяется тем, насколько кредитоспособным заемщика сочтет банк. Так, объем лимита по кредиту может быть в разы выше месячного дохода.
3. Кредитные карты в большинстве своем имеют льготный период, на протяжении которого проценты не взимаются. Для овердрафта большинство кредитных учреждений не подключает льготный период, и проценты за его использование насчитываются ежедневно с первого дня, либо этот период очень короткий.
4. На его погашение клиент получает 30-60 дней, а кредитный договор может быть оформлен даже на несколько лет.
5. Средства, взятые в кредит, возвращаются ежемесячными платежами, в которых уже учтены проценты. Овердрафт же погашается поступлениями на текущий счет, к которому он привязан, при этом зачастую банк требует, чтобы возврат был выполнен одним платежом.
6. Overdraft становится снова доступным сразу после погашения задолженности, кредит же потребуется оформлять заново, плюс есть риск, что в нем откажут.
7. Оформив овердрафт, деньгами можно распоряжаться в удобное время – сразу или позже, проценты будут начисляться только при обращении к банковским средствам. Кредит же оформляется на сумму, которая используется сразу, и если речь не идет о кредитной карте, он не может «лежать до востребования».
8. Он может быть выдан также по инициативе самого банка.

Так, главными отличиями можно назвать более высокую процентную ставку и порядок получения и возвращения денежных средств.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

• Процентная ставка.
  Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
• Срок возврата долга.
  Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
• Скорость получения займа.
  Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
• Сумма.
  Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
• Погашение задолженности.
  При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Для того, чтобы оформить овердрафт, необходимо, естественно, чтобы клиент имел открытый расчетный счет, на который поступает основная часть всех входящих платежей. Для открытия счета потребуется удостоверение личности клиента — физического лица или комплект юридических документов организации: документы, подтверждающие право подписи и карточка с образцами печати юрлица. Если к счету открывается лимит кредитования, дополнительно могут потребоваться:

• Справки об отсутствии просрочек по налоговым и прочим обязательным платежам, об открытых расчетных счетах в других обслуживающих организациях, отсутствии в них задолженности и картотеки №2 (неоплаченных требований) для юридических лиц;
• Выписки с расчетных счетов ранее обслуживающих финансовых организаций (при открытии авансового овердрафта или если расчетный счет открыт слишком короткий срок);
• Второй документ, удостоверяющий личность;
• Документы на имеющуюся собственность. Чаще всего кредиторы не требуют обеспечение (поручительство или залог не требуются), но с целью снижения процентной ставки, увеличения максимальной суммы и в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности можно предоставить такие документы.
• Справка о доходах (если клиент не «зарплатный»).

Для получения овердрафта клиент должен удовлетворять следующим условиям.

Похожие записи:

• Россиянам упростили получение налогового вычета: как будет работать схема
• Сроки поверки приборов учёта воды в многоквартирных домах
• Налоги и недвижимость: что изменится для россиян в 2023 году