Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Элементы договора банковского вклада». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Комментарии к ст. 834 ГК РФ
1. Договор банковского вклада (депозита) — это разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права.
2. Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), то банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.
При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. В этом отношении допустимо устанавливать и разные процентные ставки по вкладам юридических лиц и граждан, поскольку на практике условия договоров с этими вкладчиками существенно отличаются.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 7 на правоотношения по договору банковского вклада распространяется Закон о защите прав потребителей. Речь может идти лишь о применении общих правил Закона о защите прав потребителей, поскольку специальные нормы глав 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.
3. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка к вкладчикам применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада (в отличие от договора банковского счета) не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада.
По окончании срока депозитного договора с вкладчиком — юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или, в предусмотренных законодательством случаях, наличными деньгами. Однако вкладчик — юридическое лицо не вправе дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета (ст. 10 ГК). Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, также не может предусматривать возможность перечисления суммы вклада на счета третьих лиц, поскольку такое действие следует рассматривать как расчетную операцию. Включение в договор банковского вклада подобного условия превращает его в договор банковского счета.
В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.
4. Пункт 4 допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Статьи 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций) (ст. 36 Закона о банках, телеграммы ЦБ РФ от 21.02.94 N 47-94; от 27.12.94 N 221-94; от 12.01.96 N 5-96). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.
Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.
Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:
- в виде сберегательной книжки — туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
- в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;
выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.
Особенности договора банковского вклада
Основными особенностями соглашения о банковском вкладе можно считать:
- Стороны сделки – вкладчик и коммерческая организация, при этом вкладчиком может быть любое лицо, а вот вторая сторона только банк. Соглашение о банковском вкладе может заключить и некоммерческая организация, но только по отношению к юридическому лицу.
- Предмет сделки – денежные средства, которые передаются вкладчиком финансовому учреждению. Средства могут быть как наличные, так и безналичные. При этом наличные передаются в собственность организации, а безналичные – в полное распоряжение. Исходя из этого, между двумя сторонами появляется обязательственное правоотношение.
- Соглашение заключается только в письменной форме. Разновидностью являются стандартный договор в двух экземплярах, сберкнижка, сберегательный сертификат.
- При несоблюдении письменной формы сделка считается недействительной.
Другой комментарий к статье 834 Гражданского Кодекса РФ
1. Договор банковского вклада является реальным. Поэтому помимо письменного документа для его заключения вкладчик должен передать банку сумму вклада. О порядке передачи банку суммы вклада см. п. 1 комментария к ст. 836 ГК РФ.
Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, природа которого отличается от банковского счета клиента, открываемого на основании договора банковского счета.
2. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования средствами вкладчика, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).
Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с указанными выше обязанностями банка.
3. В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным.
4. Пункт 2 комментируемой статьи признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.
Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусматривается, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.
———————————
Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.
Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Кроме того, банк обязан отказать вкладчику в приеме нового вклада, если в соответствии со ст. 75 Закона о Банке России ЦБ РФ применил к нему меру воздействия в виде ограничения на привлечение средств во вклады граждан.
Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.
5. Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.
6. В соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» с 20 декабря 1999 г. (времени опубликования Федерального закона от 17 декабря 1999 г. N 212-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
Из письма Роспотребнадзора от 11 марта 2005 г. N 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей» следует, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые же последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.
———————————
Собрание законодательства РФ. 1996. N 3. Ст. 140.
7. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица — как резиденты, так и нерезиденты.
В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Однако если средства на банковский вклад несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет были внесены не самим несовершеннолетним, а иным лицом (например, бабушкой), то несовершеннолетний вправе распоряжаться таким вкладом на общих основаниях.
Другой стороной договора банковского вклада является банк или небанковская кредитная организация (см. комментарий к ст. 835 ГК).
8. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте. Следовательно, вкладчик может заключать неограниченное количество договоров банковского вклада как с разными банками, так и с одним и тем же банком.
———————————
Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
9. Существенным условием договора банковского вклада является его предмет, под которым следует понимать действие банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.
Существенными условиями договора банковского вклада в пользу третьего лица, который сопровождается открытием нового депозитного счета, являются предмет и имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад (ст. 842 ГК).
Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте.
Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — Закон о валютном регулировании). Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (подп. 2 п. 3 ст. 9), а также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. п. 1 и 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании).
———————————
Собрание законодательства РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.
На территории Российской Федерации нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном ЦБ РФ, банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках (ст. 13 Закона о валютном регулировании).
Оформление банковского вклада
Отношения между вкладчиком и кредитной организацией закрепляются соответствующим документом — договором, который должен быть составлен в письменном виде.
ВАЖНО! Несоблюдение обозначенной формы сделки влечет ее недействительность. Она считается ничтожной.
Обязательно подлежат включению в текст договора его предмет (ст. 432 ГК РФ), а также другие моменты, обозначенные в правовых нормах. Исходя из п. 1 ст. 834 ГК РФ, следует также указывать условия о сумме и валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата денежных средств.
Согласно ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I в договоре рекомендуется оговаривать:
- величину процентной ставки (хотя, в соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ, если она отсутствует в контракте, то рассчитывается согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ);
- размер вознаграждения и период оказания услуг (в т. ч. обработки платежей);
- информацию об имущественной ответственности участников сделки;
- условия расторжения сделки.
Банковские вклады с частичным снятием
Гл. 44 ГК РФ не содержит норм, в соответствии с которыми вложенные средства могут быть списаны со счета досрочно. Предусмотрена только возможность гражданину в любое время вернуть их. При этом закон не запрещает установить в договоре банковского вклада возможность частичного расходования средств с него.
Обычно допускается снятие не более чем до суммы первоначального вложения (взноса). Если в процессе расходования остаток все же составит меньше оговоренного минимума, договор считается расторгнутым.
Не запрещено прописывать в срочном договоре между банковской организацией и гражданином условие о его автоматическом расторжении в случае частичного снятия последним суммы вклада, в связи с тем, что в силу п. 5 ст. 837 ГК РФ выплата процентов производится по ставке вкладов до востребования.
Банковские вклады в валюте
Вклад в банке можно открыть не только в российской национальной валюте, но и в иностранной. Чаще всего – в долларах или евро, но сейчас не составит труда найти вклады и в японских йенах, английских фунтах стерлингов, франках и другой иностранной валюте.
Ставки по таким вкладам в значительной степени отличаются от ставок по вкладам в рублях. Так, если ставки по рублевым депозитам обычно исчисляются в нескольких процентах, то по валютным вкладам они редко достигают даже одного процента, но с учетом курса валюты по таким депозитам можно получить весьма высокий доход.
С другой стороны, курс достаточно нестабилен, поэтому заранее просчитать итоговый доход в рублях вкладчику не представляется возможным. В этом и состоит главный риск валютного вклада.
Валютный вклад может быть открыт в единственной валюте (например, только в евро). Может быть оформлен и мультивалютный, когда к одному вкладу открывается несколько счетов в разной валюте. Иногда условия вклада позволяют играть на разнице курсов, переводя накопления между счетами в разных валютах.
Валютные вклады точно также как и рублевые подлежат страхованию Агентством по страхованию вкладов. При этом государство гарантирует возврат той суммы валютного вклада, которая не превышает 1 миллион 400 тысяч рублей в эквиваленте.
Другой комментарий к статье 834 ГК РФ
1. Договор банковского вклада (депозита) — это договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Термины «вклад» и «депозит», таким образом, рассматриваются как синонимы и означают денежную сумму, поступившую в банк от вкладчика или для вкладчика. В соответствии со ст. 36 Закона о банках вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Тем не менее вклад (депозит) может быть размещен не только физическим, но и юридическим лицом.
2. Для заключения договора банковского вклада вкладчик представляет в банк документы, предусмотренные Инструкцией ЦБ РФ N 28-И. Открытие счета по вкладу производится после идентификации клиента в соответствии с Законом о противодействии легализации преступных доходов.
3. По договору банковского вклада банк обязан возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Вкладчик не несет встречных обязанностей. Таким образом, договор является реальным, возмездным и односторонним. Если же вкладчиком является гражданин, то договор также признается публичным и к нему применяется ст. 426 ГК.
В соответствии с пп. 1 — 2 Постановления ВС N 7 на правоотношения по оказанию финансовых услуг (в том числе по договору банковского вклада, как не связанному с осуществлением потребителями предпринимательской деятельности) распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не противоречащей специальному законодательству. При этом следует учитывать, что некоторые нормы данного Закона противоречат существу договора банковского вклада и не могут быть применимы к нему. К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона о защите прав потребителей о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины при обращении в суд. Правовые последствия нарушений условий такого договора определяются гражданским и специальным банковским законодательством (см.: разъяснения «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утв. Приказом МАП России от 20 мая 1998 г. N 160 // БНА. 1999. N 2).
В соответствии с п. 4.5 Положения ЦБ N 39-П банк не вправе оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств (более высокая процентная ставка, более частый период капитализации (причисления) процентов). Все клиенты банка размещают средства на одинаковых условиях и вправе получить у банка информацию о видах и условиях вкладов, об условиях действующих в настоящее время договоров вклада (депозита).
4. Правовая природа договора банковского вклада в литературе определяется неоднозначно. Пункт 3 коммент. ст. дает основания считать его разновидностью договора банковского счета, поскольку позволяет применять к отношениям банка и вкладчика правила о договоре банковского счета. Тем не менее представляется, что названная норма предусматривает применение закона по аналогии, что допустимо не только для одинаковых по своей природе, но и для аналогичных, сходных отношений (ст. 6 ГК). Сходство названных договоров состоит в том, что прием вклада может осуществляться путем открытия счета. Но этот счет не является видом банковского счета, определение которого дано в ст. 11 НК.
Счет по вкладу (депозиту) открывается физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Основанием открытия такого счета является заключение договора банковского вклада.
Запрещено применение закона по аналогии в следующих случаях: противоречие нормам закона или существу договора банковского вклада. Так, не допускается перечисление средств, находящихся на вкладе, другим лицам, если вкладчиком является юридическое лицо. Такой запрет объясним возможностью осуществления перечислений средств при заключении другого договора — банковского счета. Физические лица не обязаны иметь банковский счет, поэтому для них такой запрет не предусмотрен.
5. По общему правилу привлечение денежных средств во вклады могут осуществлять лишь банки. Пункт 4 ст. 834 предоставляет право принимать вклады не только банкам, но и другим кредитным организациям. Данная норма в настоящее время фактически не действует, поскольку банковское законодательство не допускает привлекать средства во вклады небанковским кредитным организациям. В соответствии с п. 1.4 Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативов расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (Вестник Банка России. 2006. N 32) расчетные небанковские кредитные организации не вправе осуществлять привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.
Статья 834. Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).
3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.
Статья 838. Проценты на вклад
1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.
В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.
Статья 838 ГК РФ. Проценты на вклад
- Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. - Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.
В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. - Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
15 января 2009 года г. Элиста
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Пюрвеевой А.А.,
судей Цакировой О.В. и Шихановой О.Г.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску прокурора Малодербетовского района Республики Калмыкия в интересах Б-на В.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытому акционерному обществу) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России о возврате остатка денежного вклада по кассационной жалобе ответчика на решение Малодербетовского районного суда РК от 5 декабря 2008 года.
Заслушав доклад судьи Пюрвеевой А.А., объяснения представителя ответчика О-вой К.С., прокурора Владимировой Д.А., судебная коллегия,
установила:
Прокурор Малодербетовского района РК обратился в суд в интересах Б-на В.П. с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытому акционерному обществу) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России (далее – Банк) о возврате остатка денежного вклада.
В обоснование иска указал, что согласно сберегательной книжке по состоянию на 15 мая 2007 года на счету Б-на В.П. находилось 106710,63 руб. В связи с возбуждением уголовного дела в отношении сотрудника Малодербетовского филиала Банка Б-вой В.В. в выдаче остатка денежных средств со счета Б-ну В.П. отказано. Отказ в выплате денежного вклада мотивирован расхождением записей в сберегательной книжке и данных Малодербетовского филиала Банка. Просил обязать Малодербетовский филиал Калмыцкого отделения Северо-Кавказского отделения Сбербанка РФ выплатить Б-ну В.П. денежный вклад в сумме 106710,63 руб.
В судебном заседании прокурор поддержал заявленные требования, пояснив, что в 2007 году по факту выявления хищений денежных средств, внесенных гражданами в Малодербетовский филиал Банка, в отношении заведующей Малодербетовским филиалом № 8579/010 Калмыцкого отделения № 8579 Б-вой В.В. возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159, ч. 3 ст. 160, ч. 1 ст. 201 УК РФ, производство по которому в настоящее время не завершено. После возбуждения уголовного дела и обращения вкладчиков-потерпевших в Малодербетовский филиал за вкладами, Банк отказал в их выдаче до разрешения уголовного дела в отношении Б-вой В.В. Считает отказ незаконным, поскольку согласно п. 1 ст. 843 ГК РФ документом, удостоверяющим внесение денежных средств на счет по договору банковского вклада, является сберегательная книжка. Из сберкнижки серии НР *, выданной Б-ну В.П. следует, что 15 ноября 2006 года истцом внесен в Малодербетовский филиал Банка вклад в сумме 102600 руб. с открытием банковского счета № *; остаток по данному вкладу по состоянию на 15 мая 2007 года составил 106710,63 руб. Письменный договор банковского вклада при внесении вклада 15 ноября 2006 года Б-ну В.П. не выдавался. Доводы ответчика о расхождении сведений в сберкнижке истца НР * и банковских документах, считает несостоятельным, т.к. наличие остатка денежных средств по счету № * в размере 106710,63 руб. подтверждается сберкнижкой, подлинность записей в которой ответчиком не оспаривается.
Истец Б-н В.П. поддержал заявленные требования в полном объеме, дополнив, что 15 ноября 2006 года внес в Малодербетовский филиал № 8579/010 Калмыцкого отделения Сбербанка РФ вклад в размере 102600 рублей. В подтверждение вклада сотрудником Банка Б-вой В.В. выдана сберегательная книжка НР *. Другие документы, в том числе договор банковского вклада или приходный кассовый ордер, ему не выдавались. Впоследствии Б-ва В.В. внесла в сберкнижку сведения о процентах: 15.02.2007г. – 2068,87 руб., 15.05.2007г. – 2041,76 руб. с указанием остатка вклада в размере 106710,63 руб. Эти денежные средства со счета он не снимал.
Представитель ответчика О-ва К.С. не отрицая, что представленная истцом сберкнижка выдана в соответствии с установленными банковскими требованиями, иск не признала, пояснив, что по имеющимся у Сбербанка данным имеется иное состояние счета Б-на В.П., так как на имя истца ранее был открыт счет № *, который согласно расходному кассовому ордеру № 526 закрыт 14 июня 2007 года, и вкладчику выдан остаток вклада в размере 106719,40 руб. Поскольку проверить, выдавалась ли в действительности вся сумма вклада не представляется возможным до рассмотрения уголовного дела, требования Б-на В.П. считает необоснованными. Поэтому просила приостановить производство по данному гражданскому делу до вынесения судебного приговора в отношении Б-вой В.В., в котором будут определены суммы похищенного.
Третье лицо Б-ва В.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.
Решением Малодербетовского районного суда от 5 декабря 2008 года исковые требования прокурора Малодербетовского района РК в интересах Б-на В.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России удовлетворены. На Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России возложена обязанность возвратить Б-ну В.П. остаток вклада по счету № * по состоянию на 15 мая 2007 года в сумме 106710,63 рублей. Взыскана с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России в доход государства госпошлина в размере 2667,11 руб.
В кассационной жалобе представитель ответчика по доверенности управляющий Калмыцким отделением № 8579 Сбербанка России Б-ва Т.П. просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела. При этом указывает, что поскольку выдача денежных сумм по договору банковского вклада возможна только при предъявлении сберкнижки, в которой производятся соответствующие записи о состоянии счета, то расходный кассовый ордер № 526 от 14 июня 2007 года на сумму 106719,40 руб. является доказательством выдачи денежных средств вкладчику и подтверждает иное состояние счета, чем указанный в сберкнижке вкладчика. Доказательств того, что указанный расходный кассовый ордер подписан не Б-ным В.П., суду не представлено.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
Разрешая требования, суд правильно руководствовался ст. 843 ГК РФ и исходил из того, что внесение Б-ным В.П. денежных средств по договору банковского вклада подтверждается сберегательной книжкой. По требованию вкладчика Банк обязан выдать ему сумму вклада по сберкнижке. Доказательств подтверждающих иное состояние вклада ответчиком не представлено, поэтому требования истца о возврате остатка вклада и процентов по нему подлежат удовлетворению.
Данный вывод суда основан на фактических обстоятельствах дела и соответствует требованиям закона.
Правоотношения граждан, юридических лиц и кредитных организаций по договору банковского вклада регулируется главой 44 Гражданского кодекса РФ. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются также правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В сберегательной книжке должны быть указаны как суммы денежных средств, зачисленных на счет, так и все суммы денежных средств, списанных со счета и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.
Вступление в силу, пролонгация и расторжение
Если иное не оговорено сторонами, то подобные соглашения вступают в законную силу в момент их подписания. Именно с этой даты будет отсчитываться срок договора, возникнут предусмотренные им права и обязанности.
Современная банковская практика различает два типа пролонгации договора по вкладу. Во-первых, продление соглашение может осуществляться автоматически и не требует обязательного присутствия клиента. Во-вторых, пролонгация может производиться исключительно с письменного согласия вкладчика. В любом случае банк будет руководствоваться порядком, который предусмотрен действующим договором.
Вкладчик имеет право в любое время расторгнуть подписанное ранее соглашение. Если он хочет сделать это, то должен заполнить и подать в финансово-кредитную организацию соответствующее заявление. Депозит банк обязан вернуть в полном размере, а вот проценты в такой ситуации будут сильно урезаны.
Понятие и правовая основа договора банковского вклада
Определение договора банковского вклада содержится в ст.834 ГК РФ, в соответствии с которой договор банковского вклада (депозита) представляет собой соглашение сторон, по которому одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее от третьих лиц денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты на условиях, определенных договором.
Всесторонний анализ приведенного определения договора банковского вклада позволяет сделать следующие выводы. Во-первых, договор банковского вклада обладает уникальными правовыми признаками, присущими только ему, что позволяет выделять его в самостоятельный вид гражданско-правовых договоров. Во-вторых, договор банковского вклада в силу специфики регулируемых им отношений гражданского оборота носит сложный, комплексный характер, сочетая в себе признаки и элементы других видов гражданско-правовых договоров.
По договору банковского вклада банк принимает денежные средства от вкладчика и имеет возможность их использовать для осуществления своей основной деятельности. Это означает, что договор банковского вклада обладает признаками, присущими договору займа. Однако отсюда не следует, что договор банковского вклада следует рассматривать в качестве разновидности договора займа, как это нередко делается в ряде научных публикаций.
То обстоятельство, что по договору банковского вклада вкладчик передает денежные средства банку, возможно, позволяет с экономической точки зрения говорить о том, что вкладчик выступает в качестве кредитора, а банк — заемщика. Однако юридическая природа отношений вкладчика и банка по договору банковского вклада носит более специфический и сложный характер, чем отношения кредитора и заемщика по договору займа. На наш взгляд, неправильно отождествлять эти отношения, говорить о договоре банковского вклада как о разновидности договора займа. Более корректной является позиция, согласно которой договор банковского вклада, не являясь разновидностью договора займа, тем не менее содержит элементы и признаки, присущие договорным отношениям займа, сохраняя при этом самостоятельный характер.
Договор банковского вклада — возмездный договор. Во всех случаях банк обязан уплатить вкладчику на сумму вклада проценты. Договор банковского вклада относится к разновидности реальных договоров. Это означает, что он считается заключенным не с момента его подписания сторонами, а с момента внесения вкладчиком суммы вклада в банк.