Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть деньги за КАСКО и ОСАГО при продаже машины». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Когда возврат за страховку считается обоснованным?
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.
Возврат денег за страховку
Часть средств за полис при расторжении договора можно вернуть в этих случаях:
-
Страховая компания (СК) прекратила свою деятельность (отозвана лицензия или ликвидирована); .
-
Продажа автомобиля или дарение: новый владелец ТС оформит ОСАГО на свое имя. А бывший владелец расторгает договор и возвращает себе часть денег за неиспользованный период.
-
Произошла гибель (утрата) транспортного средства. Например, во время ДТП автомобиль получил повреждения, в связи с которыми он не подлежит восстановлению (в тотал).
-
Страхователь или владелец машины умер. Наследники погибшего человека имеют право на получение денег при расторжении договора. Если деньги возвращают наследникам погибшего страхователя, им придется ждать еще полгода, до момента вступления в права наследования.
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
- смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
- ликвидация СК (отзыв лицензии);
- тотальная гибель ТС;
- смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
- наличными;
- на счет физического лица;
- на расчетный счет компании.
Страховая организация отказывает в возврате денег. Что делать?
Компания-страховщик имеет право отказать в возврате части неиспользованной страховой суммы, если:
допущены ошибки/опечатки в заявлении. Чтобы исключить риск ошибки, важно заполнять его внимательно, в полном соответствии с данными, указанными в прилагаемых документах;
- представлены не все документы,
- необходимые для оказания услуги;
- заявление подано лицом, не имеющим данного права. Расторгнуть договор обязательного автострахования досрочно имеют право собственник автомашины, представитель владельца, действующий на основании генеральной доверенности от собственника, заверенной нотариусом, наследники автовладельца.
Расчеты по страховой премии
Как вернуть страховку за машину после продажи? Каждый владелец ОСАГО может самостоятельно провести расчёт суммы к возврату. Для этого нужно принимать во внимание положения ст. 10 Закона № 40-ФЗ. Здесь сказано, что:
- вернуть можно только ту часть страхового взноса, которая идёт на выплаты страховых платежей. Распределение средств страхового взноса происходит так: 77% от уплаченной страхователем суммы идёт на страховые выплаты (учитывается при возврате) и 23% на другие нужды (не учитываются).
23% от уплаченного страхового взноса распределяется так: 3% обязательны для перечисления в союз автостраховщиков и 20% приходятся на оплату сделки.
- та сумма, которая подлежит возврату, должна быть пропорциональна количеству месяцев, в течение которых бывший владелец ТС уже не будет пользоваться машиной. Течение этого срока исчисляется календарной датой отчуждения права и подачи заявления. Приоритетным считается дата подачи заявления на возврат. Поэтому чем раньше бывший владелец обратится в СК, тем больше денег он получит.
Как вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля
При преждевременном окончании соглашения об автогражданке, в оговариваемых Правилами случаях, страховое предприятие возмещает застрахованному долю страхового взноса в размере, предназначенном для предоставления страховых платежей и причитающихся на оставшийся до окончания договора или периода ограниченной эксплуатации ТС промежуток времени. Застрахованный правомочен расторгнуть сделку автогражданки заблаговременно при наступлении таких обстоятельств:
- Отозвана лицензия у страхового предприятия (если Центробанк решил ее аннулировать).
- Смена владельца машины.
- Ликвидация страховщика.
- Смерть страхователя или собственника.
- Гибель/утрата застрахованного транспортного средства.
В интересующей нас ситуации применяется п. 2.
Можно ли вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже?
Да. Это можно сделать, но с несколько хитрым расчётом, в результате которого Ваша выгода будет существенно меньше ожидаемой, а при совсем небольшом оставшемся неиспользованнном периоде полиса и вовсе нулевой.
Итак, возможность вернуть деньги за страховку при продаже машины Вам даёт пункт 1.14 Правил страхования:
1.14. Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
- замена собственника транспортного средства;
- ….
Нюансы оформления возврата
Получение денег за ОСАГО при продаже авто содержит свои тонкости, о которых знает не каждый. Во-первых, большое количество споров ведется вокруг 23%, которые забирает себе страховая компания, а во-вторых, данное положение не отражено в законе. Многие страхователи не согласны с подобным положением и судятся со страховщиком, с целью полной компенсации. А все почему? Потому что в законе нет четкого утверждения, где бы говорилось об обязательном изъятии 23% со страхователя, там сказано только о том, что страховая компания забирает себе ту часть стоимость, которая является пропорциональной использованного срока действия плиса (ГК РФ № 958).
Таким образом, если вы обладаете достаточной юридической базой или воспользуетесь помощью юриста, то можно данное положение перевернуть на свою сторону. Ссылаясь на неточность закона, где нет ни слова о 23%, вы можете предложить засчитать пересчитанную сумму по полису в счет оформления нового договора, без разницы будет это ОСАГО, КАСКО или другой страховой продукт. В большинстве случаев, руководство компании дает согласие, чтобы не участвовать в длительных судебных процессах.
Ну и еще один нюанс, который также требует вашего внимания в случае расторжения полиса ОСАГО досрочно при продаже автомобиля, это то, что обратиться за компенсацией имеет право не только страхователь (на кого оформлен действующий полис), но и новый владелец авто. Об этом, конечно, знает не каждый, но вы должны понимать, что ситуация может обернуться и не в вашу пользу. А в остальном, не тяните время, соберите необходимые документы и в ближайшее время, получите полагающуюся вам разницу по стоимости ОСАГО: обычно выплаты производятся от 3 до 5 дней.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно
Следует отметить, что есть случаи, когда страхователю нецелесообразно обращаться к страховщику, с целью расторжения. Рассмотрим основные случаи:
| По своей инициативе | Необходимо знать, что согласно закону страховая организация не обязана выплачивать деньги, если клиент желает разорвать ОСАГО по своему желанию. Поэтому не стоит тратить личное время на посещение финансовой компании. |
| Если страховка действует еще несколько дней | Если до конца срока действия договора остались считанные дни, то договор расторгать невыгодно. Вы больше потратите времени на ожидание в очереди и оплату проезда или бензина. При этом стоит учитывать, что сумма возврата за несколько дней будет «смешной». |
Что делать, если страховая компания отказывается возмещать
Иногда страховая компания может отказать в возмещении выплат по досрочно расторгнутому договору ОСАГО. Например, требуют показать ПТС, где указано имя нового владельца транспортного средства, либо иные бумаги. Это незаконно и может быть оспорено.
В таком случае нужно поступать так.
- Важно все взаимоотношения со страховой организацией оформлять письменно. Свои претензии следует оформить документально (с указанием даты составления и своих реквизитов), передать их в компанию и получить отметку на своем экземпляре о том, что претензия принята. К документу надо приложить договор купли-продажи.
- Если это не возымело действия, то следует обратиться в Центробанк и в свое отделение страховой компании, приложив копию переданной претензии. Решить вопрос можно и в судебном порядке. При таком способе можно также добиться и неустойки, и компенсации морального вреда.
- Страховщик может отказать в принятии документов. Чтобы избежать этого, лучше отправить бумаги по почте ценным письмом с описью вложения. Однако если в документах есть ошибки или неточности, то отказ будет правомерным. Собственнику машины придется все исправить и обратиться в компанию снова.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно
Следует отметить, что есть случаи, когда страхователю нецелесообразно обращаться к страховщику, с целью расторжения. Рассмотрим основные случаи:
| По своей инициативе | Необходимо знать, что согласно закону страховая организация не обязана выплачивать деньги, если клиент желает разорвать ОСАГО по своему желанию. Поэтому не стоит тратить личное время на посещение финансовой компании. |
| Если страховка действует еще несколько дней | Если до конца срока действия договора остались считанные дни, то договор расторгать невыгодно. Вы больше потратите времени на ожидание в очереди и оплату проезда или бензина. При этом стоит учитывать, что сумма возврата за несколько дней будет «смешной». |
Чаще всего при соблюдении правил расторжение договора автогражданского страхования проблем не создает, даже если причина прекращения сотрудничества — продажа транспортного средства. В любом случае требуется помнить, что получить назад часть свои денег может каждый автовладелец независимо от желания страховой компании.
Принудительное и досрочное расторжение договора со автостраховщиком практикуется повсеместно на территории Российской Федерации.
Вопрос только может обозначиться для некоторых водителей в том, как правильно можно расторгнуть заключенное соглашение с компанией, на каких основаниях и при каких обстоятельствах это делается, а также — в каких размерах возвращаются суммы страховых взносов, которые страхователь уже успел внести по договору.
Изучение этого вопроса для многих может оказаться важным, особенно тогда, когда продажа машины осуществляется для того, чтобы купить новую модель, а для этого понадобятся деньги в любом случае.
Насколько быстро происходит возврат денег
Как гласит буква закона временной период, за который страховая компания должна осуществить возврат неиспользованных денег, составляет две недели, после подачи владельцем автомобиля соответствующего заявления. Именно за такой период, происходит зачисление средств, на указанный владельцем машины, счет в банке. Но, если страховая организация, выдает деньги на руки своим клиентам, то ждать 14 дней не придется. Вполне возможно, что вся сумма, будет отдана владельцу авто сразу же в тот день, в который он составил свое заявление.
ВНИМАНИЕ !!! Но, если организация, не укладывается в выделенное время, на возврат средств и не предпринимает никаких действий, способствующих выплате, то клиенту отводится право составить жалобу в письменном виде на директора фирмы. Если, решение проблемы не происходит, то тогда клиент страховой компании, должен отправиться в прокуратуру, суд или же Российский союз автостраховщиков. За неисполнение своих обязательств, у компании могут отобрать лицензию.